Как отказаться от страховки по кредиту — подробная инструкция с пояснениями

Кредитные организации предоставляют средства под гарантии поручителей, имущества, полисов страхования. Можно ли отказаться от страховки по кредиту после получения средств? Отдельные виды страховок являются добровольными, что позволяет расторгнуть договор с возвратом средств. Одновременно банк, утрачивая часть гарантий, получает право на увеличение процентной ставки согласно условий кредитования.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка при кредитовании обеспечивает защищенность средств и выплаты по полису при наступлении страхового случая. До подписания договора необходимо внимательно изучить положения соглашения. Обращать внимание необходимо на условия:

• возможность возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита;
• присоединение заемщика к коллективной системе страхования, при которой нельзя расторгнуть соглашение без выхода из системы;
• сумму переплаты от повышения ставки при отсутствии добровольного страхования в сравнении с затратами на оплату полиса.

Возврат части уплаченной премии невозможен при отсутствии права у застрахованного лица. Суды при опротестовании отказа в выплате части премии занимают позицию страхователя. Право на возврат части суммы должно быть указано в договоре и Правилах страхования. Например, Банк Открытие не отражает в Правилах условие о включении премии в состав платежей, но фактически суммы не разделяются.

Страхование держателей кредитных карт

Большинство банков предоставляют клиентам программы финансовой защиты владельцев кредитных карт. Самостоятельно банки не имеют права заниматься страховой деятельностью, но активно взаимодействуют с компаниями-партнерами. Исключение составляют коллективные соглашения, при которых страховка предоставляется от банка.

В стандартном варианте соглашение заемщика заключается с отдельной страховой компанией, обеспечивающей программу для конкретного банка. Например, компания Альфастрахование предоставляет множество интересных программ, отличающихся универсальностью.

Заключить договор можно с любого периода кредитования. На принятие решения о выдаче карты участие в программе не влияет. В аналогичном порядке страхуются риски по потребительскому кредиту.

Условия отличаются в зависимости от предложений разных компаний, покрывают риски:

1. Наступления временной нетрудоспособности в результате происшедшего несчастного случая. Отдельно определяются условия продолжительности нетрудоспособности, дня начала выплаты после открытия бюллетеня.
2. Ухода из жизни. Причина ухода дополнительно не оговаривается и не влияет на выплату.
3. Получения инвалидности. Учитывается инвалидность 1,2 или 3 групп, наступившие в период страхования по любому из оснований или с учетом оговорки. Отдельные компании, например, втб-страхование, выплачивают сумму при наступлении инвалидности от несчастного случая. Категория инвалидности определяет размер единовременной выплаты.
4. Утраты работы. Выплата производится при сокращении штата или ликвидации предприятия. Средства предоставляются при перерыве в трудоустройстве. Увольнение по собственному желанию не является основанием для получения выплаты.

Средства, выплачиваемые при наступлении страховых случаев, рассчитываются по установленным ставкам от суммы задолженности. Программы имеют ограничения по максимальной величине выплат. Особенность реализации условий программы состоит в списании сумм взносов через автоплатежи. Действие договора зависит от платежей. Например, ОТП Банк, при отсутствии достаточных средств на карте клиента страхование в текущем месяце не производит.

Среди пользователей карт пользуется популярностью программа, обеспечивающая страховую защиту от Тинькофф Банка. Выплаты осуществляются при наступлении инвалидности, смерти клиента, потери работы. Подключится к программе можно при получении карты или в более позднее время. Отказ от участия производится на официальном портале банка Тинькофф (вкладка «Управление услугами») или по телефону горячей линии организации.

Виды страхования, которые предлагают банки

 

 

При оформлении кредитования страхование является обязательным или добровольным. К обязательным видам относят гарантии, предоставляемые банку при оформлении ипотечного кредитования.

Остальные виды страхования являются добровольными. Предоставление заемщиком дополнительных гарантий банку является добровольным условием кредитования. В соглашениях между банком и заемщиком используются программы добровольного страхования:

1. КАСКО при покупке в кредит транспортного средства. При оформлении автокредита наличие КАСКО значительно влияет на ставку. В зависимости от требований банка КАСКО при всей добровольности оформления указывается в договорах как обязательное условие автокредитования.
2. Жизни и здоровья. При оформлении полиса необходимо предоставить справку о состоянии здоровья и от работодателя о наличии особых условий труда. В отдельных случаях, при наличии рисков – неизлечимых заболеваний, вредных условий труда, в полисе может быть отказано.
3. Риска потери работы. Полис предоставляется лицам, нанятым по трудовым договорам. На ИП, адвокатов, самозанятых лиц действие программы не распространяется. Выплаты не производятся при отсутствии учета в ЦЗН с получением пособия по безработице.

Заемщик самостоятельно принимает решение о необходимости отказаться от страховки по кредиту либо использовать возможности полиса. Особенно интересными являются взаимовыгодные программы защиты, предоставляющие разовые выплаты при болезни, получения инвалидности, утраты работы и платежеспособности.

В практике встречаются ситуации, когда у заемщика уже имеется полис по определенным условиям. Например, заключить договор страхования жизни лицо может и отдельно от кредитного договора. Лицо, представив полис в кредитное учреждение, получает льготные условия удлинения срока, увеличения суммы, снижения ставки наравне со страховкой, заключенной одновременно с кредитом. При этом необходимо внести изменения в договор, оформив выгодоприобретателем кредитную организацию.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения?

Принуждение клиентов к оформлению дополнительных услуг запрещено законом о защите прав потребителей. Обязательное требование об оформлении страховки не должно быть навязанной услугой, отраженной в договоре. Отдельные организации предусматривают в соглашениях выгодные банку условия, не противоречащие нормам.

В качестве примера можно привести соглашения Сбербанка. Договор, заключенный в Сбербанке, содержит положение о добровольном оформлении заемщиком полиса. Отдельные соглашения банка прямо указывают на возможность отказаться от полиса в течении 14 дней. Изменения поддержал и банк Русский Стандарт, признающий добровольность выбора клиентом пакета услуг со страховкой.

В зависимости от времени действия соглашения определяется величина суммы:

• возврат стоимости полиса по договору, не вступившему в силу, производится в полном объеме.
• если полис вступил в действие, сумма предоставляется пропорционально неиспользованному периоду;
• при наступлении страхового случая возврат неиспользованной суммы не производится.

В аналогичном порядке возможность выйти из системы предоставляется лицу при включении его в коллективную программу. Заемщик, не получивший согласия на отказ от коллективной страховки, поданный в течение 14 дней, имеет право написать исковое заявление и обратиться в суд.

Законодательная база

Начиная с июня 2016 года, законодатель предоставил заемщикам возможность отказаться от страховки по кредиту сразу после его заключения. Вступившее в силу указание ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У предоставило заемщикам пятидневный срок для подачи заявления на отзыв полиса. С начала 2018 года период, предоставленный на отзыв, увеличился до 14 дней. Срок исчисляется от даты заключения соглашения с банком вне зависимости от оплаты стоимости полиса.

 

 

Отказ, направленный после истечения периода, под действие закона не попадает. При обращении в страховую компанию необходимо знать права. Компании часто необоснованно отказывают в расторжении полиса с возвратом денег либо игнорируют обращение.

Оспорить нарушение прав и вернуть затраченные деньги можно путем обращения в судебные органы. К исковому заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие досудебный порядок разрешения спора. При подаче иска потребуется оплатить государственную пошлину. При положительном решении суда сумма будет погашена ответчиком. Дополнительно к положенным средствам истец может предусмотреть взыскание компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими деньгами.

Способы отказа

Заемщик имеет право обратиться в кредитное учреждение при заключении коллективного договора или страховую компанию при индивидуальном соглашении. Отдельные банки, например, Восточный, реализуют одновременно обе системы страхования.

Заявление с приложениями представляются в организацию любым из удобных способов:

1. Лично либо через представителя интересов. Третьему лицу необходимо предоставить доверенность на право представления интересов физического лица, заверенную нотариусом. Например, кредитная организация Почта Банк предоставляет специальные бланки для составления обращения.
2. По почте, заказным письмом с описью о вложении. Желательно оформить уведомление о вручении.

Для соблюдения сроков предпочтительнее личное представление документов. При подаче заявления необходимо иметь второй экземпляр. Заявление должно быть зарегистрировано в журнале входящей корреспонденции с присвоением номера, продублированного на экземпляре заявителя.

Необходимые документы

Расторжение договора осуществляется на основании заявления. Документ по индивидуальному договору представляется в страховую компанию в произвольной форме или на бланке, предоставленном организацией. В заявлении необходимо указать:

1. Данные получателя заявления. Указывают правильное название компании.
2. Сведения об отправителе. Физическое лицо должно указать ФИО, паспортные данные, адрес регистрации, номер контактного телефона.
3. Суть обращения с указанием причин расторжения. В тексте обязательна ссылка на реквизиты договора.
4. Подпись заявителя с расшифровкой, дата составления документа.

К заявлению прилагаются: копия договора, паспорта заявителя (представителя с доверенностью), платежный документ, свидетельствующий об уплате премии. Если при уплате предусмотрена рассрочка, предоставляется документ о внесении суммы первоначального взноса.

В какой срок можно отказаться?

При обращении в страховую компанию для оформления отказа от страховки необходимо соблюсти сроки. Подача заявления осуществляется в течение 14 дней с момента заключения договора. Срок, в течение которого расторгается договор, назван периодом охлаждения. Теперь отказ от полиса, заявленный в период охлаждения, является законным условием лояльности к клиентам. Период исчисляется в календарных днях.

 

 

Отдельно необходимо рассмотреть случаи досрочного погашения долга по кредитному договору. Отказ от страховки возможен не позднее, чем через год после получения справки об отсутствии задолженности перед банком. При обращении для получения суммы за неиспользованный период полиса необходимо детально изучить условия договора. В соглашении должно быть указано условие о возврате премии при досрочном расторжении.

Отказ от страховки по ипотеке

Ипотечное кредитование подразумевает помещение под залог объекта недвижимости, являющегося предметом соглашения. Заемщик обязан за собственные средства обеспечить защиту имущества. В обязательном порядке заемщик должен оформить полис, правообладателем по которому выступает кредитная организация. Особенности обеспечения гарантий:

• ипотека подразумевает обеспечение сохранности залогового имущества;
• обязанность заемщика застраховать заложенный объект установлена законном «Об ипотеке»;
• сумма договора составляет стоимость имущества или обязательств по кредиту.

Условия обеспечения страховых гарантий включаются в договор, изменение положений которого в одностороннем порядке не производится. Заемщик не сможет отказаться от страховки по кредиту ипотеки. Страховка по ипотеке в обязательном порядке включена в условия договора.

Остальные виды полисов заемщик оформляет в добровольном порядке, что позволяет получить дополнительные положительные преференции. Так, банк ВТБ снижает ставку по ипотеке на 1% при оформлении полиса страхования жизни.

Преимущества и недостатки отказа от страховки по кредиту

При использовании права на отказ от страховки лица должны взвесить плюсы и минусы операции. При отказе от дополнительных гарантий лицо не сможет воспользоваться преференциями – получить возмещение при утрате здоровья, работы. Заемщик, оформивший отказ от страхования жизни, утрачивает дополнительные финансовые гарантии при наступлении страхового случая.

К недостаткам относят условия:

1. Если кредит уже взят, банк может изменить процентную ставку, уменьшить лимит, потребовать предоставить дополнительное обеспечение. Основанием увеличения ставки является изменение рисков банка. Отказ от предоставления банку дополнительных гарантий не является причиной для расторжения соглашения.
2. Если кредит находится в стадии оформления, организация может отказать в предоставлении денежных средств. При этом причина отказа в выдаче средств может не называться. Предпочтительнее отказаться от страховки по кредиту после его оформления.

Плюсом отказа от страховки является частичный возврат ранее уплаченных взносов премии по полису. В отдельных случаях, с учетом индивидуальных обстоятельств, банк оставляет условия договора без изменений. При выборе вида дополнительной гарантии необходимо сделать расчет переплат по каждому полису. Последствия расчета могут быть не в пользу уменьшения ставки в связи с оформлением страхования. Основная задача заемщика – предусмотреть меньшие расходы по обслуживанию заемных средств.

Почему стоит обратится к специалистам в этом вопросе? Бывалый профессионал, несомненно, поможет собрать полные доказательные сведения о наличии вероятных прав заемщика, что, вполне вероятно, дозволит выиграть «трибунал» и деньги вернутся на ваш «баланс».

Дополнительные гарантии к кредитным договорам предоставляются программами страхования. Обязательный полис предусмотрен при оформлении ипотеки для обеспечения сохранности залога. Остальные полисы являются добровольными, что позволяет расторгнуть договор.

Источник: goincome.ru